Orkutplus.org

Hur mycket det kostar att låna 100 000 kronor beror på flera faktorer – framförallt räntan och amorteringstiden. Därtill kan det även tillkomma en del småavgifter. Här presenteras några alternativ och uträkningar.

Ett lån på 100 000 kronor kan kosta ett par hundra kronor per månad – eller flera tusen. Det visar uträkningarna nedan som även visar hur stor skillnad det blir i månadskostnaden genom att ändra på amorteringstiden eller räntan.

Exempel 1 – Ett år eller två år

I detta exempel lånas 100 000 kronor till en ränta på 10 %. För att göra det enkelt beräknas privatlånets avgifter till 0 kronor. Personen får valet att amortera under 1 år eller 2 år. Den olika långa amorteringstiden gör mycket stor skillnad.

• 1 år

Återbetalning sker över 1 år varpå månadskostnaden blir 8792 kronor. En relativt stor summa att hantera inom den egna budgeten. Efter detta år har personen totalt betalat 5499 kronor i ränta. Det i sig är ganska lite med tanke på lånets belopp på 100 000 kronor.

Att låna 100 000 kronor kostar i detta fall 5499 kronor.

• 2 år

Personen tycker att 8792 kronor är för mycket att hantera per månad och väljer istället en amorteringstid på 2 år. Nu faller månadskostnaden till 4614 kronor. Det upplevs betydligt mer hanterbart. Men eftersom lånet nu återbetalas över en längre tid kommer även räntekostnad uppstå under en längre period. Totalt kommer personen betalat 10 747 kronor i ränta.

Att låna 100 000 kronor kostar i detta fall 10 747 kronor

Exempel 2 – Högkostnadskredit

En högkostnadskredit är ett lån, eller en kredit, med en effektiv ränta på över 30 % plus aktuell styrränta. Det är alltså mycket dyra lån som generellt ska återbetalas under ett par månader. Men det finns även de som kan återbetalas över 1 – 2 år. Hur stor skillnad gör det i kostnaden?

• 1 år

En person tecknar en högskostnadskredit med en ränta på 33 %. Genom att återbetala under 1 år kommer månadskostnaden bli 9887 kronor. Det kan jämföras med 5499 kronor om räntan var på 10 % (se ovan). Räntekostnaden under hela löptiden blir 18 762 kronor.

Att låna 100 000 kronor kostar i detta fall 18 762 kronor

• 2 år

Personen har svårt att hantera en månadskostnad på nästan 10 000 kronor och kontrollerar om amorteringstid på 2 år istället kan väljas. I detta fall är det möjligt varpå månadskostnaden sjunker till 5747 kronor. Det är fortfarande högt men det som framförallt ökar är den totala räntekostnaden. Under dessa två år kommer personen att ha betalat 37 925 kronor i ränta!

Att låna 100 000 kronor kostar i detta fall 37 925 kronor.

Genom att dela upp sitt sparande utifrån tidshorisont och mål blir det lättare att skapa ett effekt sparande. Grunden är alltid att ha en buffert.

Buffert

En buffert ska vara lättåtkomlig och motsvara 1 – 2 månadslöner. Beroende på familjesituation och boende kan behov av buffert variera. En ensamboende person i hyresrätt behöver generellt lägre buffert än en storfamilj som bor i villa. Det kan helt enkelt uppkomma färre oväntade stora kostnader för personen i hyresrätten.

Det bästa är att ha bufferten på ett sparkonto som ger en viss ränta. Välj ett sparkonto där uttag och insättningar kan ske utan att någon kostnad uppstår. Dessutom bör uttag kunna ske direkt – dvs. det ska inte krävas någon föranmälan för att genomföra uttag (sällsynt men det förekommer).

Kom igång – Börja med att räkna ut hur stor bufferten bör vara (1 – 2 månadsinkomster) och skapa sedan en automatisk överföring av minst 10 % av din lön till ett passande buffertkonto. Har du inget sparande idag innebär det att bufferten är klar inom 10 – 20 månader.

Långsiktigt- och pensionssparande

Med långsiktigt sparande menas att kapitalet inte förväntas användas inom minst 5 år, men ofta är det betydligt längre tidsperspektiv än så.

Vid ett långsiktigt sparande rekommenderas generellt aktier och fonder. Det har historiskt sett gett bäst avkastning. De år som värdet går ner kompenseras, med marginal, av de år som värdet går upp.

Även privata pensionssparandet är ett långsiktigt sparande som är viktigt att komma igång med redan under de första åren på arbetsmarknaden. Detta för att ta del av ränta-på-ränta effekten.

Kom igång – Börja med ett månadssparande i en eller flera indexfonder. Dessa har låg förvaltningsavgift och ger en god riskspridning. Vid ett större intresse kan en portfölj av flera olika aktier väljas. Det vanligaste är däremot att långsiktigt sparande sker via fonder.

Målsparande

Målsparande är att spara till en kommande resa, en bil, en ny dator osv. Något som du önskar – men för tillfället inte har råd med. Hur mycket som behöver sparas per månad beror självklart på produkten/tjänstens kostnad samt hur lång tid som finns för att samla ihop rätt summa.

Ett målsparande bör inte ske på bekostnad av varken buffert, långsiktiga sparandet eller pensionssparandet. Det är något som sker utöver detta.

I vissa fall lyfts däremot målsparande till handpenning upp som ett undantag då köp av bostad även kan bli ett slags sparande.

Kom igång – Räkna ut hur mycket du behöver spara per månad och avsätt denna summa till ett sparkonto, helst via autogiro. Är det en resa eller något som även andra kommer ta del av? Sätt upp ett sparmål med en vän/familjemedlem och hitta vägar framåt tillsammans för att nå målet snabbare.

I kampen om kunderna försöker alla kreditkortsföretag lyfta fram det unika och positiva med just deras kort. De vill förmedla budskapet att deras kort är så mycket bättre än dess konkurrenters. Detta även om de inte har något speciellt att komma med…

Nedan presenteras några av de punkter som ofta nämns i reklamen – vilket knappast varken är unikt eller speciellt förmånligt för kunderna. Även om kreditbolaget anser det…

• 45 dagars räntefri kredit

Det är väldigt vanligt att ”räntefria dagar” lyfts upp som något positivt. Men det är en självklarhet då alla kreditkort har räntefria dagar. Om det sedan är 55 eller 62 dagar räntefritt gör inte någon större skillnad för kortägaren.

• Kredit upp till 100 000 kr

Det finns kreditkort med kreditgräns på 500 000 kr – men det betyder inte att alla får den krediten. Det är ytterst få som får kreditkortens högsta kredit. Exempelvis kräver vissa bolag att krediten maximalt får vara 20 % av personens årliga inkomst. Det betyder att personen behöver ha en inkomst på 2 500 000 kr för att få en kredit på 500 000 kr.

Med en årsinkomst på 400 000 kr skulle en maximal kredit ges på 80 000 kr. Hur hög kredit som korten erbjuder är därmed mycket ofta oväsentligt eftersom så få kan få full kredit.

• Delbetala i din egen takt

Att kortägaren kan ”delbetala i sin egen takt” är även vanligt förekommande fördel som lyfts upp. Men det är knappast unikt då detta kan ske med samtliga kreditkort. Inköpen som sker samlas ihop på en månadsfaktura som därefter kan betalas i egen takt.

Det kreditkortsföretagen däremot inte lyfter upp lika mycket är att det vid denna uppdelning av fakturabeloppet uppstår ränta. Hos flera uppstår även en avikostnad vid delbetalning.

• Även med reseförsäkring

Det är ytterst få kreditkort som inte har reseförsäkring. De allra flesta har denna försäkring som exempelvis kan ge ersättning om planet är försenat, bagaget försenat eller om resan behöver bokas av på grund av sjukdom.

Det skiljer däremot på hur bra försäkringen är gällande ersättningsnivåer och vid vilka tillfällen den ger ersättning.

• Betala räkningar med kortet

Det går att betala räkningar med alla kort. Skillnaden är hur detta sker och här kan det faktiskt skilja ganska mycket rent ekonomiskt. Antingen kan det ske via kortets app/bank eller så sker det via externa tjänster som exempelvis Betalo. Det är alltid möjligt men vägen och kostnaden kan variera.

Att få ”poäng för varje krona” kan låta lockande och att få bonus på samtliga inköp är självklart en av de fördelar som kan hitta på kreditkorten. Men det är lätt att övervärdera bonusprogrammen eller missa dess fördel helt och hållet.

Det finns flera kreditkort som ger bonuspoäng till den som använder kortet. En del av dessa är gratis medan andra kostar några hundra per år. Oavsett så brukar bonussystemet användas regelbundet när kreditkorten ska marknadsföras. Det är löften om ”poäng på varje krona” eller att man får ”poäng som blir till resor”. Det finns självklart fördel med de poäng man kan tjäna. Men det lönar sig även att granska villkoren.

”En poäng per krona”

Det spelar ingen roll om du får 1 poäng per krona eller 10 poäng per krona. Det som i detta fall är relevant är hur mycket en poäng är värd. Behövs det 100 poäng, 1000 poäng eller 10 000 poäng för att du ska få en återbäring på 100 kr? Att marknadsföra ett kort med att man får en poäng per krona säger alltså egentligen ingenting. Utöver att man får poäng.

Blir man verkligen så överlycklig över ett bra kreditkort? Knappast 😀

”Poäng som ger resor”

Flera kreditkort ger poäng som sen kan användas till att köpa olika slags resor så som flygbiljetter, tågbiljetter eller båtbiljetter. Det i sig är inte konstigt. Däremot brukar bolagen inte vara lika tydliga med hur många poäng som behövs. Med andra ord hur mycket man måste handla för att få en gratis resa.

På en vanlig bonus är poängen är värda 0,5 – 1% av inköpet. Den som handlat för 100 000 kr under ett år med kortet får alltså poäng motsvarande 500 – 1000 kr. Om resan kostar 5 000 kr kommer det alltså ta fem år innan man samlat ihop rätt antal poäng.

Men här måste man även ha koll på hur länge poängen är aktuella. Det finns kreditkort där man måste lösa in poängen inom 24 månader efter att man tjänat in dem.

Poäng på allt – men upp till viss gräns

Att få poäng på allt gäller ofta – men inte alltid. Bensinbolagen har vardera kreditkort som ger poäng på nästan alla inköp. Men några poäng ges inte om man väljer att tanka hos en konkurrent.

Andra kort har begränsning för hur många poäng man kan få per år. Det gäller exempelvis Ullaredkortet där man får poäng upp till inköp på 100 000 kr varje år. Eftersom bonusen är 1% får man alltså maximalt 1000 kr.

Självklart är bonusen bra – men inte så överdrivet bra som reklamen ofta säger.

Lånemarknaden är uppfinningsrik. För inte allt för många år sedan dök SMS-lånen upp i Sverige. Det blev plötsligt lätt för vem som helst att låna pengar. Med ett SMS kunde man få pengar utbetalat till sitt bankkonto, inte sällan samma dag. Tekniken har gått framåt och nu för tiden är det på Internet vi sköter de flesta av våra ärenden. Långivarna har anpassat sig och erbjuder nu praktiska onlinekrediter vid sidan av de ”klassiska” snabblånen.

Onlinekrediter – flexibla krediter

Det är inte svårt att föreställa sig att onlinekrediterna kanske blir den vanligaste låneformen inom en snar framtid. Anledningen: onlinekrediternas flexibilitet jämfört med vanliga snabblån.

Ett snabblån betalas alltid ut i sin helhet och därefter betalar man tillbaks skulden efter en given betalningsplan. En onlinekredit däremot kan utnyttjas när ett behov uppstår och man behöver inte utnyttja hela krediten om man inte vill. Ränta utgår bara för det belopp som man använder.

Dessutom kan man betala tillbaks onlinekrediten i egen takt eftersom man bara har ett minimibelopp som måste betalas varje månad. Det är något som många uppskattar eftersom man ibland vill ha möjlighet att betala lite mindre en viss månad.

Som om det inte vore nog kan en onlinekredit användas hur många gånger som helst, bara det finns outnyttjat kreditutrymme. Det gör att man inte behöver ansöka om ett nytt lån nästa gång man behöver lite extra pengar. I sin tur innebär det att man slipper genomgå en ny kreditupplysning. Dessutom är räntan ofta något lägre för onlinekrediter jämfört med till exempel SMS-lån. Inte undra på att onlinekrediterna blivit så populära!

Är onlinekrediter alltid bäst?

Argumenten för onlinekrediter jämfört med vanliga snabblån är verkligen starka. Onlinekrediter passar utmärkt som en extra buffert i ekonomin. Utifall en oplanerad utgift uppstår är det lätt att ta ut en summa pengar från onlinekrediten. Ett vanligt snabblån fungerar sämre som buffert.

Ett vanligt snabblån kan däremot vara en bra lösning om man är i behov av pengar snabbt för ett konkret ändamål. Speciellt om man tror att man inte behöver eller vill låna snart igen.

Då kan det vara skönt att bara låna vad som behövs och sedan betala tillbaks skulden enligt en fast betalningsplan.

För personer med lite sämre disciplin är det betydligt lättare att följa en återbetalningsplan jämfört med att handskas med den stora flexibilitet som onlinekrediter erbjuder.

Med det sagt är det mycket som talar för att onlinekrediter verkligen är på väg att ta över lånemarknaden. Dagens människor uppskattar flexibilitet och det är precis vad onlinekrediter erbjuder.

För de som älskar ekonomi och gärna fördjupar sig inom allt från aktier och försäkringar till derivat och avdrag finns en hel del böcker och ekonomimagasin. Men hur ska de som inte tycker ekonomi är speciellt roligt hitta vägar fram till den nödvändiga kunskapen? Svaret är att det kan ske via de personliga ekonomibloggarna. Det finns en rad ”godbitar” som kan vara värda att följa.

På sparaochplacera.se presenteras varje vecka ”Bloggtoppen”. Skribenterna söker upp intressanta ekonomiska blogginlägg och beskriver varför just dessa inlägg är värda att läsa. Det handlar då inte om tekniska analyser på aktiekurser utan snarare dagliga betraktelser över vad som kan hända inom den privatekonomiska världen. Inläggen har ofta en tänkvärd eller humoristisk tvist som gör de betydligt mer lättlästa än de djupgående analyser som annars hittas.

Ett exempel är när de lyfte fram Gustavs Aktieblogg. En blogg som, inte oväntat, handlar om aktier men som gör detta på ett lite lättsammare sätt. Gustav har minst sagt hittat nya infallsvinklar. Ett inlägg handlar exempelvis om att musikstilar kan jämföras med ett par olika investeringsstilar. Om det finns någon vetenskaplig grund för detta är svårt att se – men trevlig läsning är det och visst finns det tydliga likheter.

Ett annat exempel är när de lyfter fram Snåljåpen och inlägget där han köper onoterade bolag. Det slutade med att han investerade så mycket att han helt enkelt köpte ett helt bolag. En händelse som inte bara snåljåpen bloggade om utan som även vissa tidningar gjorde reportage om.

Vilka ekonomibloggar ska du följa?

• Din investeringsnivå

Det kan visserligen vara inspirerande att läsa om stora investeringar på flera miljoner. Men det kommer inte hjälpa dig till rätt vardagsbeslut inom din egen privatekonomi. Försök att hitta minst en ekonomiblogg där den som bloggar är i en liknande situation som dig. Du kommer då känna igen dig i de vardagsfrågor som tas upp och även ta del av de investeringstips som nämns. Självklart behöver du inte ha exakt lika mycket att investera men du bör ligga inom liknande segment.

• Ditt språk

Språkbruket är det allra viktigaste när man väljer bloggar att läsa, följa och kommentera. Det är även det som gör bloggarna personliga. Generellt är det just ordval och hur man skriver som avgör om läsarna kommer att gilla det som skrivs. Det är inte alltid innehållet som är viktigast – utan hur det presenteras.

• Våga krydda med nytt

Följer du idag en eller ett par ekonomibloggar? Våga läsa någon ny ibland. Skapa möjligheten att hitta nya infallsvinklar. Det är lätt att fastna i gamla hjulspår så våga hitta ny inspiration som kan skapa helt andra tankar och idéer.